前情提要可以先聽這集Podcast節目
負債的主要原因
- 信用卡的最低應繳: 信用卡的循環利息真的相當驚人
- 以債養債: 因為繳不出第一筆信貸，再借了另一筆信貸去繳第一筆信貸的分期
- 投資自己不懂的東西: 借信貸投資虛擬貨幣 (M平台)
- 被網路詐騙
管理錢，錢就會來理你
第一步:記帳—審視花費
誠心建議和我一樣理財觀念糟糕的人，從記帳開始是最重要的第一步，記帳工具有很多的選擇，我有用過自己設計的google表單，跟無數的記帳app，最後是選一個自己最順手的app
第二步:簡單生活
根據記帳的內容，要把支出分為兩類:
- 必要支出(會被逼屎的):貸款.房租水電.生活必需用品.食物.工作道具等
- 不必要的支出(不會屎的):服飾配件、美妝用品、玩具公仔、餅乾飲料、手機費用等
統整一下單月的必要支出與不必要支出的總額，在此階段請認清自己在”不必要的支出”上花了很多錢! 並且想辦法降低它!
第三步:將支出分門別類
可依照食衣住行育樂 六大原則將自己的支出分類
分享我個人的支出類別供參考:
- 零用錢-吃的喝的 想買的東西(不必要支出) 娛樂的花費等
- 生活必須支出-貸款、房租水電、手機、交通費等
- 保險和稅金(所得稅、機車相關的稅金)
第四步:設定虛擬帳戶
相信每個人都有聽過信封存錢法，你不需要真的每個月把錢提領出來分三個信封裝，想像錢就像是河流，每個月進帳後，會自己流向不同的小溪(虛擬帳戶)。
以上一個階段為例，我將支出設定了三個類別，各自成為一個虛擬帳戶；還債的同時我們也要養成儲蓄的習慣。
這時帳戶可分成:
- 零用帳戶-支出
- 生活帳戶-支出
- 保險稅金帳戶-支出
- 儲蓄帳戶-先存緊急預備金
- 自我學習帳戶-規律存錢，投資自己
第五步:預算分配
將每個月收入提撥到不同的虛擬帳戶，以我的規畫為例:
每個月的收入總額是30000
- 零用帳戶:6000
- 生活帳戶:18000
- 保險稅金帳戶:2000
- 儲蓄帳戶:5000
- 自我學習帳戶:1000
每個月你所能花費的額度只有分配到的預算，利用預算去控制自己的支出，建議初期三個月後可以去調整預算，找到一個讓自己最舒服，又不會過度花錢的額度。
不要過度關注在有餘的帳戶，反而要去注意自己的花費，不要超過預算額度，剛開始會覺得每個帳戶的錢都很少，等到時間累積久了，不知不覺會在還款期間存到錢，也能慢慢調整自己的消費習慣。
完整公開還款的規劃
初期未兼職前
收入扣除勞健保後實領:32000/月
- 虛擬帳戶-零用金6000
- 虛擬帳戶-生活/還款 19000
(固定月支出:房租7000+ 還款10000+手機600+油錢300) - 虛擬帳戶-稅金保險2500
(固定月支出2200保險) - 虛擬帳戶-儲蓄 3000
- 虛擬帳戶-自我學習 1500
(不定期買書 進修)
轉換職位+開始兼職後
收入扣除勞健保後實領:70000/月
- 虛擬帳戶–零用金6000
- 虛擬帳戶–生活/還款 40000
(固定月支出:房租7000+ 還款25000+手機600+油錢300+健身房588+與男友的約會基金) - 虛擬帳戶–稅金保險3000
(固定月支出2200保險) - 虛擬帳戶–個人儲蓄 10000
- 虛擬帳戶–提早還款 5000
(除了每個月固定還款外，另存一筆錢慢慢累積) - 虛擬帳戶–自我學習 5000
(不定期買書 進修)
最後我想說
我在2021.9.10 32.5歲結清全部債務
期間買了一台除濕機、兩台筆電、平常生活也有看電影吃餐廳，享受國內旅遊，去上課進修，也有交到男友，沒有因為自己負債就要求對方出錢請我，所有約會花費我們都是AA制，共同存錢共同花錢(控制在預算內)
這一路走來並不輕鬆，最痛苦的階段在，還沒兼職前調整自己的消費習慣。
以前想買什麼就手刀下單，現在的我想買東西要列出購買清單，評估好幾天之後才會下手，就算花錢也會利用信用卡和回饋平台多少賺一點回來
養成新的消費習慣後，這樣的生活也沒什麼辛苦的!反而是一種生活樂趣XD
習慣簡約的生活後，如何加速還債速度，我將在下一篇和你分享唷!
